在香港实现置业梦想，不但可以使用银行的一般住房按揭贷款计划，如转按、加按、重按以及楼换楼等，还有政府、开发商提供援手。如果手头的钱不够首付，也可以通过“按揭保险计划”来筹集。

 我们前一期介绍了香港一般住房按揭贷款的情况。实际上，香港银行提供的按揭贷款计划非常全面，不论是转按、加按，还是楼换楼，都有相关贷款计划，如果手头的钱不够首付，也可以通过“按揭保险计划”来筹集。

 一般来说，银行提供的贷款最高只有房屋估值的七成，另三成需要购房者自备资金支付，这对一些购房者来说，并不是件轻松的事。如果首期款支付有难度，大部分银行都有“按揭保险计划”，或“二按”贷款，贷款者最高可以贷到房屋估价的95%。

 “按揭保险计划”是香港按揭证券有限公司（香港政府通过外汇基金全资拥有）1999年3月推出，目的是帮助更多市民自置物业。通过按揭保险计划，银行提供另外最多达25%的贷款可获得保险，不需要承受额外风险，贷款者则可以借得高于7成的贷款，自住物业最高可达95%，租住物业最高为85%。

 不过，对贷款者来说，这并不是免费午餐，因为必须为这额外贷款付不菲的保险费，以保障断供的风险。保险费率因贷款期限、付款方式不同而有不同标准，从0.24%到4.58%不等，贷款期限越长则费率越高。但如果贷款人合乎条件，保险费最高可打55折。

 支付保险费的方式有三种：一次付清保险费；保险费加入贷款本金；分期每年支付保险费。很多银行提供一站式九成按揭保险计划，贷款人如果资金不够，银行可以先代为支付保险费，然后通过上调利率加以抵消。上调利率有两种方法，一是上调整个贷款期利率，二是上调前几年利率，然后恢复七成按揭贷款利率。贷款九成半与贷款七成利率通常是一样的，但因为保险费的关系，前者的贷款成本高，压力比较大。

 “按揭保险计划”需经香港按揭证券有限公司批核，所以贷款批核时间比一般按揭贷款长，申请人的财务状况、收入情况、房屋质素等都会受到严格审核。现在有26家银行参与该计划。

　　按揭保险计划流程示意图

　　来源：香港按揭证券有限公司

 除了“按揭保险计划”，多家银行有“二按”贷款。正常的七成贷款称为“一按”，高出七成的为“二按”。“二按”贷款是银行提供一站式70%一按及25%二按贷款组合，即最高可以获得95%的贷款，由银行一站式批核。获得高成数二按贷款的代价是贷款人要缴纳不菲的行政费或手续费，贷款年期越长，贷款成数越高，手续费率越高。此费用可一次付清，也可每年缴付，还可以加入按揭贷款本金。

 如果觉得付5%的首期都吃力，那么，还有一种“SuperFirst 99.9%按揭计划”供选择。按揭贷款额最高95%，印花税、律师费、地产代理佣金及计划参予费也都可以贷款，所以总贷款额可高达99.9%。该计划中贷款超过七成的部分由宏亚按揭证券公司提供。计划参予费是不能小视的成本，费率随贷款成数增加而增加。